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最近应该有不少朋友刷到过“托老所”“时间银行”这些养老相关的新概念，随着各种创新模式不断出现，养老这条赛道算是被玩出了花。
但回归本质，无论是退休后日常的衣食住行，还是享受这些“花式养老服务”，都离不开一个字——钱。
盘点养老金规划工具，前海人寿自然是更推荐大家选择养老年金险，没赶上以前高收益产品的朋友也不必焦虑，现在分红型养老年金险又为养老规划开辟了一条靠谱路径，这其中的门道，且听我一一分析！
一、分红型养老年金险有什么优势？
为什么说在当下利用分红型养老年金险规划养老更具有优势？
前海人寿认为，可以从以下几个方面来共同解读：
1、与生命等长的确定现金流
首先，分红型养老年金险的本质还是养老年金险，到达约定年龄之后，就可以开始领取确定的养老年金，大多都是终身保障，实现与生命等长的确定养老现金流。
2、保证利益+额外红利
分红型养老年金险的保证利益部分由养老年金和基本现价构成，保证利益长期确定，可以给到大家基础的底气。
保证利益之外，还有机会获得额外的保司分红，从交费第一年开始，最长持续终身。
虽然保司实际分配的红利有浮动空间，但并不会造成保证利益的损失，只会是锦上添花。
3、灵活性优于普通型养老年金险
分红型年金险大多采用现金分红，红利可以直接领取，也可以放着累积生息。
比如有的朋友希望提前退休，或者担心中年失业，可以让前期获得的红利先累积生息，或是搭配万能账户增值，到了50来岁，就将分红产生的利益领出来，提前开启养老。
另外，在退休前产生的临时资金需求，也可以通过申请领取红利来进行应急。
等到开始领取养老年金后，红利又可以作为养老金的补充，来提升养老保障水平。
整体来看，分红型养老年金险固定领取+灵活领取的方式，让保单有了更多实用可能。
4、长期规划优于固收类理财险
5-10年内的短期理财需求，用固收型的理财产品锁定利率下行周期的投资收益是合理的。
但养老规划不同于中短期理财，往往是20年甚至30年之后的养老现金流规划，长达几十年的经济周期中，利率和市场投资收益会一直下行吗？大概率不是的。
就在日前，欧洲央行和加拿大央行接连宣布降息，市场普遍预计美联储也可能会在下半年降息，种种迹象都在表明，中国资本市场正在迎来“曙光”。
所以，选择分红型养老产品，相当于拿到稳定保证利益的同时，额外的红利与保司投资能力同行、与国运同行，未来大环境利率上行、投资收益率提升的时候，分红同步向好，性价比更高。
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发表于 2024-12-10 17:02:19
